Es posible que hayas tenido un problema con una empresa al realizar un contrato o con una operadora que te haya incluido en un fichero de morosos por tener alguna deuda pendiente, por impagos. En esos casos, repasamos qué son este tipo de ficheros, cuáles son los más conocidos o cómo podemos consultarlos a través de Internet pero también cómo puedes solicitar salir de ellos.
Puede ser que no haya una deuda porque haya sido un error o simplemente que no estés de acuerdo con aquello por lo que se te ha añadido al mismo. En ese caso, simplemente debemos justificarlos y seguir unos pasos para salir.
¿Qué son los ficheros de morosos?
Hay varios ficheros y los más conocidos en España son los ficheros de morosos de RAI y ASNEF. Ambos dan información sobre impagos. Los ficheros de ASNEF dan más datos informativos de impagos de personas y compañías y los de RAI se centran en letras de cambio, cheques o pagarés, según recogen desde la web especializada Einforma.
Ten en cuenta que no solo aparecerás en uno sino que los ficheros de morosos suelen tener datos comunes. Lo explican desde la OCU: si apareces en uno, estás en varios. Pero no siempre van a incluirte en un fichero porque tengas una deuda, dependerá de algunos factores. Por ejemplo, no se puede incorporar a un fichero de morosos a alguien cuya deuda sea de un importe inferior a 50 euros o si no te han informado en el momento de la contratación de la posibilidad de incluirte en este fichero (aparecerá normalmente en las condiciones legales de contratación) Además, hay unplazo máximo para estar en estos ficheros: cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación financiera, obligación dineraria o de crédito.
ASNEF
No tendrás que pagar para acceder al fichero ASNWF o de Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, a diferencia de otros de esta lista. Como recogen en su página web, el Fichero ASNEF “contiene datos sobre el incumplimiento de obligaciones dinerarias y que tiene su legitimidad en el interés legítimo de las entidades que consultan y aportan información a dicho fichero para dar seguridad al tráfico mercantil, prevenir la morosidad y valorar la solvencia patrimonial de las personas físicas y jurídicas con las que tienen o van a tener relaciones comerciales, de crédito y de pago periódico o aplazado”. Si estás incluido es porque alguna entidad ha comunicado que tienes una deuda pendiente, que debes dinero.
El fichero ASNEF puede ser consultado por bancos, por empresas de telecomunicación, por seguros, por operadoras, rent a car, empresas de renting y otras muchas compañías que formen parte de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, de la Asociación Española de Factoring y de la Asociación Española de Leasing.
Salir del fichero
ASNEF tiene un Formulario de Cancelación Ágil que nos permite rellenar una serie de datos y enviarlo por correo electrónico para solicitar una “salida ágil” de los ficheros siempre y cuando hayamos adjuntado la documentación acreditativa del pago. Explican desde su página web que “Si la solicitud es correcta, se le remitirá la contestación en el menor plazo de tiempo posible. La Ley señala que existe un plazo de un mes para permitir el acceso de los titulares a sus datos personales (artículo 12 Real Decreto 1332/1994)”
Si quieres cancelar, debes rellenar el mencionado fichero y adjuntar en un correo electrónico: copia escaneada legible por ambas caras de tu DNI o CIF, entidad a la que has pagado la deuda, adjuntar documentación acreditativa del pago de la deuda, una copia escaneada de dicho formulario y la dirección de correo electrónico al que debe remitirse la respuesta. Debes añadir fecha de envío y firma y adjuntar el documento. Como hemos explicado en párrafos anteriores, habrá que esperar alrededor de un mes para tener una respuesta pero desde ASNEF aseguran que no se tramitará la petición “de manera ágil” si no se cumplen los requisitos anteriores.
También puedes rellenar el formulario de Ejercicios de los derechos de ARCO que podemos descargarlo desde la propia página web y donde tenemos que rellenar qué queremos hacer: rectificación, cancelación, oposición o limitación en los ficheros. Debes rellenar y adjuntar una serie de archivos como fotocopia de NIF, documentación de cancelación o rectificación, nombre y datos personales de la empresa, domicilio al que remitir la respuesta y fecha de envío y firma. Este documento se puede enviar por correo electrónico a sac@equifax.es o a través de carta al Apartado de Correos 10.546 con código postal 28080 de Madrid.
RAI
RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas es un registro de morosos que incluye información sobre impagos de dudas iguales o superiores a 300 euros. Es un fichero privado en el que podemos conocer todos los impagos por una sociedad de forma individual pero también el importe total de los mismos y la fecha de la última incidencia. Está pensado para que las sociedades a las que les reocupe aparecer en una lista de morosos y nos permitiría “salir” de ellas si lo hemos descubierto.
La mejor forma y la más fácil de salir de un registro de morosos es dejar de ser morosos. Es decir, pagar nuestra deuda. Poner fin a eso que nos reclaman. Pero no siempre estamos de acuerdo o no siempre es verdad aquello que nos están pidiendo. Es posible que haya sido un error o que la parte contraria esté incumpliendo el contrato y solicitando algún cobro aunque ya no tengas ese servicio. Por ejemplo, tu operador sigue cobrándote, aunque hayas realizado la baja.
Consultar RAI
Debes tener en cuenta que no todo el mundo puede acceder a los ficheros del RAI. Desde su web dejan claro qué usuarios podrán acceder al servicio:
- Acreedores: personas físicas o jurídicas que puedan acreditar que tienen un crédito concedido o solicitado por una persona jurídica.
- Empresas de informe de solvencia
Es decir, si estás esperando recibir un cobro de la deuda por haber concedido un préstamo de dinero o si eres una empresa especializada en informes de solvencia. En ambos casos, debemos registrarnos y darnos de alta. No es un proceso sencillo pero los pasos que debemos seguir son los siguientes:
- El usuario deberá rellenar y firmar el Documento de Aceptación.
- Deberá enviarlo por correo a Experian Bureau de Crédito, S.A., C/ Príncipe de Vergara, 132. 1ª, 28002 Madrid, indicando como referencia «Acceso al RAI«.
- El usuario deberá efectuar el pago del alta en el servicio mediante ingreso o trasferencia
- Una vez verificada la realización del pago, el prestador del servicio remitirá el usuario y la contraseña para acceso al servicio por email a la dirección indicada en el Documento de Aceptación
Según recogen desde la página web, tanto unos como otros pueden consultar «vía web o vía tramas de información” el servicio. Pero no es gratuito. Las consultas de información de RAI tienen un coste y es elevado. Según el documento que figura en el servicio, los precios vigentes desde el día 1 de junio de 2021 (sin IVA incluido son:
- Precio de incorporación al servicio en el acceso por página web: 703,95 €
- Precio de incorporación al servicio en consulta por tramas de información: 7.042,60 €
- Precio por consulta a los usuarios que utilicen el acceso por página web: 3,41020 €
- Precio por consulta a los usuarios que utilicen el acceso por tramas de información: 2,64530€
Salir del RAI
Como hemos dicho antes, lo más recomendable a la hora de salir del RAI o cualquier fichero de morosos es pagar la deuda que tenemos pendiente, pero eso no implica salir inmediatamente.
Desde la plataforma Crowdfactoring explican que entrar en el registro de aceptaciones impagadas supone una permanencia de 60 meses o, lo que es lo mismo, cinco años desde la fecha de inclusión. Debes realizar el pago y hacer llegar los documentos que acreditan que lo has hecho.
