Cuando revisamos el extracto bancario anual, lo que esperamos con todas las ganas del mundo es que la póliza no sea más cara que la pagada el año anterior. De hecho, siempre se ha creído que, si se es buen cliente, es decir, si no se dan partes durante el año, el precio del seguro debería bajar automáticamente, pero la realidad es muy distinta.
Las políticas de bonus-malus (premiar la buena conducción y penalizar la siniestralidad) se ven más en seguros de automóviles, pero rara vez se aplican en los seguros de hogar, vida o salud. De hecho, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) acaba de lanzar una seria advertencia al respecto, arrojando luz sobre las prácticas reales de las compañías. Te adelantamos: un historial inmaculado no te blinda frente a las subidas de precio.
¿Por qué sube el precio?
Cuando llamas a tu compañía para quejarte por un incremento injustificado en la renovación, los operadores suelen escudarse en respuestas genéricas. Pero la OCU ha detallado cuatro motivos técnicos y comerciales que explican por qué tu prima se ha encarecido a pesar de no haber reportado ni un solo siniestro:
- Fin de la promoción: Es la opción más común. Para captar nuevos clientes, las aseguradoras aplican descuentos agresivos durante el primer año, a modo de ofertas de bienvenida. Al llegar la renovación, esa bonificación desaparece, quedando el precio real de la póliza, siendo mucho más alto que el anterior.
- Actualización general de tarifas: Las compañías no viven ajenas a la inflación. Si aumentan los costes de los talleres, los materiales de construcción o la atención médica, la aseguradora ajusta su estrategia comercial y sube las tarifas de forma generalizada a toda su cartera de clientes, a pesar de tu buena conducta.
- Has tocado el suelo de tu póliza: Si llevas muchos años sin dar partes, es muy probable que ya disfrutes de la prima mínima permitida por el sistema de la compañía. Bajar más el precio a partir de ese punto es inviable a menos que recortes coberturas o asumas una franquicia mayor.
- Costes de los siniestros sin culpa: Este es el punto que muchos usuarios desconocen. Aunque un accidente haya sido culpa de un tercero, tu aseguradora asume internamente gastos de gestión burocrática y posibles compensaciones derivadas de los convenios entre compañías, como por ejemplo el sistema CICOS. Estos movimientos internos pueden afectar al algoritmo que evalúa la rentabilidad de tu expediente.
Te pueden no renovar
Además de las subidas de precio, la aseguradora no está obligada a mantenerte como cliente. Aunque en España los contratos suelen ser anuales y se prorrogan de forma automática, la ley permite que cualquiera de las dos partes rompa la relación.
La OCU subraya que la compañía de seguros puede decidir no renovar tu póliza sin necesidad de justificarlo, siempre y cuando te avise por escrito con al menos dos meses de antelación a la fecha de vencimiento. Esto genera situaciones de enorme vulnerabilidad, especialmente en los seguros de salud, donde una subida inasumible de la cuota o una expulsión directa puede dejar a personas de edad avanzada o con patologías previas en un callejón sin salida, sin posibilidad de ser aceptados por otra mutua.
Cómo evitar que tu seguro suba
Los expertos de la OCU recomiendan seguir estos consejos:
- No ocultes los siniestros: La Ley de Contrato de Seguro te obliga a declarar cualquier incidente en un plazo máximo de 7 días. Si ocultas un golpe o un daño a terceros para evitar que te suban la prima, la aseguradora podría negarse a cubrirte en el futuro o incluso reclamarte los daños por mala fe.
- Compara precios: Antes de tu mes de renovación, utiliza comparadores de precios y exige a tu compañía que iguale la mejor oferta del mercado si quiere retenerte.
- Lee la letra pequeña de tu cobertura: El precio no lo es todo. Revisa si tu prima esconde franquicias abusivas o no presta servicios básicos, como elegir taller o la asistencia en carretera desde el kilómetro cero.
- Verifica los pactos de renovación: Antes de firmar cualquier seguro nuevo, especialmente los de salud, busca cláusulas que limiten los incrementos de precio anuales o que te garanticen una póliza vitalicia sin riesgo de expulsión.
- Avisa con el tiempo legal: Si encuentras una opción mejor y decides marcharte, la ley te exige comunicar la baja a tu aseguradora actual con, al menos, un mes de antelación a la fecha de renovación. Si lo haces más tarde, te obligarán a pagar el año entero.