Los pagos en efectivo siguen siendo la norma en España. Son muchos los españoles que siguen haciendo la compra con billetes y monedas. Sin embargo, los métodos digitales continúan creciendo y cada vez menos personas optan por el metálico siempre en sus compras. Los pagos con tarjeta de débito o crédito están muy normalizados, y los que se realizan con el móvil e incluso con los smartwatches cada vez son más habituales. Ya son pocos los que solo usan el dinero físico y hay quienes se preguntan si los pagos en metálico tienen los días contados.
Los pagos móviles ha ido creciendo en los últimos años. Eso anima a pensar que la opción del papel irá desapareciendo. Como ya hemos mencionado, todavía sigue siendo una de las opciones de pago más utilizadas por los españoles. Pero su uso ha decrecido.
El CEO y cofundador de PaynoPain, Jordi Nebot, aclara para ADSLZone que «las costumbres de compra de los españoles han evolucionado en un mundo de los pagos cada vez más digitalizado». El empresario defiende su postura con los resultados de su encuesta ‘Nuevos hábitos en métodos de pago en España 2023‘.
Nebot destaca que «el cash solo supone el 11,9% de las operaciones totales, mientras que la tarjeta de crédito se mantiene como la opción fetiche de los usuarios, con un 57,4%». Únicamente el 3% de la población reconoce que usa siempre el efectivo en las tiendas físicas, un 13% recurre a esta opción regularmente, y un 17,8% lo hace «de vez en cuando».
«El efectivo es cada vez menos protagonista en la cartera de los españoles -afirma Nebot-. De nuestros resultados, podemos extraer que el 44% lleva menos de 5 euros o, directamente, no tiene cash». Es de esperar que poco a poco haya más personas que se pasen a lo digital. Sobre todo por comodidad, pero también por algunas ventajas económicas, de seguridad y más.
Pablo F. Iglesias, consultor de Presencia Digital y Reputación Online, también considera para ADSLZone que el pago en efectivo está cayendo en España. Pero no considera que sea algo exclusivo de nuestro país. De hecho, considera que la apuesta por los métodos digitales dentro de nuestras fronteras es menos notorio que en otros países, como Suecia o Estados Unidos.
Cada vez hay más métodos de pago digitales
Una de las razones por las que los billetes y monedas han sido relegados a un segundo plano es que cada vez hay más opciones para pagos en digital. La más conocida, por supuesto, es la que requiere de una tarjeta física de débito o crédito. No obstante, también tenemos apps como Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay, y otras formas de pago, como Bizum o PayPal.
Nebot recalca para ADSLZone que el auge de estos métodos digitales han supuesto que «el efectivo pierda peso de manera evidente». Según la encuesta de PaynoPain, los monederos electrónicos representan el 25,2% de las operaciones. Bizum también está incrementando a un ritmo más pausado, siendo la escogida por el 5,5% de los encuestados.
Las opciones de pago digitales (tarjeta de crédito, Bizum o wallets) son las favoritas, sobre todo entre el público joven de entre 18 y 25 años. En este rango de edades, el porcentaje de uso de esos métodos alcanza el 85%. Sin embargo, en los individuos de más de 60 años, estos métodos no se quedan muy por detrás, con un 70%.
¿El efectivo llegará a desaparecer?
El entrevistado por ADSLZone reconoce que «los avances tecnológicos y cambios en las preferencias de los consumidores» hacen posible «contemplar un futuro en el que el uso del dinero en efectivo disminuya aún más». El CEO de PaynoPain considera que podría haber un punto en el que se considere «una acción poco común». Sin embargo, no se atreve a imaginar que llegue a desaparecer por completo. Seguirá siendo una opción muy empleada «en el pequeño comercio y a la hora de dar propinas, por ejemplo».
Para que verdaderamente pudiésemos plantearnos un mundo que fuese alejándose del metálico, Nebot opina que debería existir «una infraestructura tecnología a la altura, que garantice que todos tengan acceso a Internet de alta velocidad y confiable». Esto sería un gran desafío, en especial en las áreas rurales o con peor conexión actualmente. Además, el profesional recalca que también sería necesario que todos tuviésemos dispositivos compatibles con pagos digitales, independientemente de su edad y niveles socioeconómicos.
«Si bien caminamos hacia una economía con un papel residual del efectivo, también es crucial abordar las preocupaciones relacionadas con la inclusión financiera -valora Nebot para ADSLZone-. En PaynoPain, creemos que la transición debe ser inclusiva para no dejar a nadie fuera, especialmente a los más mayores. Todo el mundo debe tener acceso a opciones de pago adecuadas».
Por su parte, Iglesias tampoco considera que lleguen a desaparecer los pagos en metálico, al menos en el mercado europeo. En nuestro continente, «hay una concienciación, aunque sea mínima, de la privacidad» que haría imposible despedirnos por completo de las monedas y billetes. Pero sí que cree que «cada vez será menos común pagar en efectivo».
La situación fuera de las fronteras españolas
Si salimos de España, también se percibe un decrecimiento del metálico. Iglesias señala para ADSLZone que el FIS de 2024 calcula que el uso del efectivo ha caído del 11% en 2021 al 6% en Norteamérica, y «en Europa hemos pasado del 26% al 17% estimado». A nivel mundial, la bajada ha sido del 18% al 10%.
No obstante, Iglesias recalca que el estudio que menciona «tiene en cuenta todas las transacciones económicas (incluidas inversiones corporativas), lo que supone aceptar un sesgo hacia los pagos digitales (está claro que en un mundo globalizado, la mayoría de transferencias son en digital y no en físico)».
Incluso aunque nos decantemos más por métodos de pago, Iglesias destaca que el informe de diciembre de 2023 del Banco de España aclaraba que la sociedad española sigue usando en un 65% el efectivo en su día a día. Es decir, no es que el metálico esté en desuso, sino que hacemos muchas más compras digitales que en metálico. Pero eso no es así en todos lados.
Iglesias cuenta en ADSLZone que solo el 8% de la ciudadanía sueca usó monedas y billetes de forma habitual, según estudios de 2022. El profesional reconoce que el caso de Suecia es excepcional. En los años 90, el país sufrió una oleada de robos a mano armada y, por aquel entonces, las autoridades decidieron crear BankID, un sistema de pago propio y de uso generalizado. El entrevistado considera que ve muy complicado que algo así ocurra dentro de nuestras fronteras: «España sigue siendo un país considerablemente seguro en cuanto a robos y hurtos». A eso se le suma, según Iglesias, que «contamos con un sistema bancario bastante complejo y eficiente».
Siempre destacamos que hay establecimientos que rechazan los pagos con tarjeta. Sin embargo, Iglesias cuenta que cada vez es más común ver la situación a la inversa. En España, ocurre en muchos festivales donde debemos «intercambiar previamente monedas y billetes por una suerte de vales o de tarjetas en ATMs Inversos». Esta dinámica la hemos copiado de EEUU, donde esto es bastante común desde hace años. Según explica Iglesias, esta medida es muy positiva, puesto que «evita tener que gestionar stock físico, y limita el alcance de las potenciales falsificaciones o cambios de divisa» en eventos multitudinarios.
El pago digital: ventajas e inconvenientes
Si por algo están triunfando los métodos de pago digitales es por sus numerosas ventajas. Nebot, de PaynoPain, destaca en ADSLZone, que hay pros «en términos de conveniencia, seguridad y control financiero». Eso sí, no todo son cosas buenas, estos pagos también presentan desafíos. Por ejemplo, nos obligan a depender de la tecnología, y hay ciertas preocupaciones sobre la privacidad.
Mientras tanto, Iglesias también subraya la huella que dejan las transacciones. En su caso, lo considera algo bueno, porque ofrece un mayor control de los movimientos, pero también malo, ya que reduce nuestro anonimato.
El pago en metálico: ventajas e inconvenientes
Aunque los métodos de pago digitales estén en auge y el efectivo esté en descenso, pagar con monedas y billetes tiene sus ventajas. Nebot subraya la inmediatez, ya que «las transacciones se completan al instante, sin tener que esperar autorización de terceros o la confirmación de las operaciones». Asimismo, se realizan de forma anónima, «sin dejar rastro digital».
Pero no se libra de las desventajas. Tal y como explica el CEO de PaynoPain, el pago en metálico es «menos seguro»: «Llevar grandes cantidades de efectivo puede ser arriesgado ante posibles robos o pérdidas». Ese dinero rara vez se puede recuperar.
También es difícil realizar un seguimiento de gastos, algo que puede derivar en «situaciones de disputa en las devoluciones», según Nebot. A eso se le suma que es más complicado contar el efectivo y es posible que un error humano haga que paguemos de más o nos devuelvan menos al comprar un producto.
Por otro lado, Iglesias destaca siete ventajas: «La no necesidad de un testaferro, su libertad de uso, el que no genere datos transaccionales». También apunta que no tenga «asociadas comisiones, la incapacidad de bloqueo unilateral, el ciclo de vida de la moneda y el billete y su anonimato». Pero también ve desventajas, como la incomodidad de llevarlo físicamente encima, algo que obliga a los negocios a «gestionar stock», y que «posibilita dinámicas de economía sumergida».
